Рефинансирование кредита: как и через какое время можно сделать. Обладатели нескольких разных кредитов иногда не справляются с долговыми обязательствами. Через какое время можно сделать рефинансирование ипотеки и на каких условиях.
Через какое время после оформления можно рефинансировать ипотеку или кредит
Для рефинансирования подходит ипотека без долгих просрочек — свыше 30-60 дней. Банки обычно анализируют историю просрочек за последние 6-12 месяцев и кредитную историю за 3-5 лет. Можно ли перекредитовать ипотеку повторно Формальных ограничений в рефинансировании заемщика нет. Однако, после повторного перекредитования банк может более тщательно проверять заемщика и с меньшим желанием одобрить ему кредит. Стоит учесть, что каждое перекредитование сопровождается дополнительными расходами, такими как страховки, комиссии и оценка недвижимости. Многократные перекредитования могут быть невыгодны.
Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления. Подтвердить доход можно различными способами: справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ; выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия; справкой по форме кредитного учреждения. Если заявитель имеет «зарплатный» счет в банке-кредиторе, и туда ежемесячно зачисляются средства, то представлять в банк справку 2-НДФЛ не нужно. Важно: отличительной особенностью таких сделок является то, что клиенту придется также представить в банк документы по ранее оформленному ипотечному кредиту — справку об остатке задолженности, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемой ипотеке дата заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и др. В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты: сведения о руководителе и наименование финансового учреждения; ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя паспорта ; размер ссуды; срок, на который заключается соглашение; размер процентной ставки цифрами и прописью ; имущество, предоставляемое в залог. При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости. Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов. Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении. Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тыс.
Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы. Часто задаваемые вопросы Вопрос: Как быстро рассчитать выгоду от рефинансирования? Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты. Через месяц один платеж, 21000 руб. Разница в ежемесячном платеже — 5800 рублей. Срок кредита — 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита вернули 34 000 , в Райффайзене — 34 000 рублей. Разовые расходы — 3500 руб. Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?
Это скорее, не рефинансирование, а реструктуризация кредита в том же банке, где он был выдан. Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов. Отзывы ипотечников Удивительно, но мы попали в эту программу! Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше за счет 200 тыс. Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку — как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч. Вопрос: Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту? Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту.
Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни. Рефинансирование ипотеки — это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный — чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту. Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа — рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов ипотеку, потребительский, автокредит и т. Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн. Купленная в ипотеку в том числе при последующем рефинансировании после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей — по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него.
Можно снизить финансовую нагрузку, сократить сумму переплаты, объединить несколько платежей воедино, еще досрочно снять залоговые ограничения с объекта недвижимости. Новый заем оформляется по условиям, что больше подходят заемщику. Еще она помогает избежать критичной долговой нагрузки, если платить по текущим условиями уже невозможно. Главное, успеть провести переоформление до возникновения задолженности. Какие кредиты рефинансировать нельзя? Не получится рефинансировать ипотеку в рамках госпрограммы, как льготная ипотека. Зато заемщик вправе перекредитоваться, если воспользовался программой «семейная ипотека», когда в семье появился ребенок.
Обсудим, когда можно рефинансировать займ, как сделать это правильно. Что такое рефинансирование кредитов и как оно работает Какие кредиты можно рефинансировать В каких случаях можно рефинансировать кредит Через какой срок можно рефинансировать кредит Шаги по рефинансированию кредитов Заключение Что такое рефинансирование кредитов и как оно работает Рефинансирование — это оформление нового займа с целью погашения старого на лучших условиях. Важно не просто погасить имеющийся долг, но сделать это с выгодой. По сути, такая банковская услуга позволяет получить деньги под более низкий процент. В результате можно изменить срок займа, снизить величину ежемесячных платежей, объединить в один договор несколько кредитов, получить дополнительные средства. Какие кредиты можно рефинансировать Воспользоваться перекредитованием можно почти по всем видам займов. Но есть исключения. Какие кредиты нельзя рефинансировать? Практически ни один банк не берётся за переоформление микрозаймов, выданных микрокредитными или микрофинансовыми компаниями, а также кредитов с уже оформленной реструктуризацией. Кроме того, не получится провести рефинансирование, если у клиента отрицательная кредитная история, нет официальной работы и постоянных доходов. Некоторые ограничения действуют в отношении жилищных кредитов, которые выданы по госпрограммам. Обзор различных типов кредитов, которые можно рефинансировать: Ипотека — оформляется на покупку недвижимости на вторичном или первичном рынке. Такой целевой займ отличается длительным сроком до 30 лет , крупной суммой и имеет залоговый характер. Бывают программы с господдержкой, для военнослужащих, семей с детьми, сотрудников бюджетной сферы, IT-специалистов и другие. Потребительские — предоставляются на покупку товаров или услуг для личных целей, не связанных с бизнесом. Обычно выдаются без залога и поручителей, на короткий срок и небольшую сумму. Автокредиты — представляют собой целевые займы на приобретение транспортных средств.
Когда и какие кредиты можно рефинансировать
Недавно купили земельный участок категория :земли населенных пунктов; использование : плх. Хотели взять ипотечный кредит для строительства жилого дома. Были сегодня в банке, но сотрудник банка сказал что ипотечный договор должен был заключен, до рождения ребенка. Так ли это? Татьяна 20. Ответы: Эти средства выделяются только для семей, кто платит ипотеку. Ксения 25. Могу ли я без отца претендовать на погашение ипотеки. А может ли отец без моего согласия? Ответы: Личный Агент 27. Валентина 14.
Оксана 15. Ответы: Личный Агент 15. Поэтому, отвечаю из предположения, что вы спрашивваете про программу субсидирования для погашения ипотеки в размере 450 тр для семей после рождения третьего ребенка. У вас ипотека Сбербанка. Значит, у вас есть личный кабинет на их сайте ДомКлик. Вы можете познакомится с тем, как взаимодействовать со Сбербанком, чтобы получить данную субсидию. Вот ссылка Далее, в условия дистанционного взаимодействия, вы можете также использовать электронные площадки вашей республики Саха: Официальная страница Администрации Главы и Правительства Республики Саха Якутия. Тем самым, отказавшись от содействия и помощи своему заемщику по решению жилищного вопроса молодым семьям и в Якутске. И возможности реализовать молодей семье свое право, согласно Федеральной программе и Постановления Правительства Российской Федерации от 07. И далее, по ситуации.
АРИНА 11. Где выгоднее условия - у каждого банка множество ньюансов по фин условиям, объему выплаченного кредита и прочее. Оксана 07. Подскажите,мы являемся многодетной семьей. Третий ребёнок родился в 2017 году. Ипотеку берём в 2020,4-й ребёнок родится в 2021. Можем мы воспользоваться данной программой? Андрей 01. РФ отказывает в выплате 450 тысяч по причине "отсутствия в выписке полученной по каналам межведомственного взаимодействия информации о залоге прав требования участника долевого строительства". РФ чего-то не видит, то это из-за перехода на новое программное обеспечение, к которому Росреестр доступа не имеет.
Как результат я не могу получить выплату, хотя первое заявление подавал еще в мае месяце. Почему проблемы взаимодействия двух гос структур являются причиной отказа в получении данной выплаты, на которую я имею право. РФ и Росреестра? Ответы: Личный Агент 01.
Поэтому сумма задолженности, которую вам озвучат сначала, и с которой вы пойдете оформляться в новый банк, скорее всего будет отличаться от той, что придется оплатить в день полного досрочного погашения ипотеки. Можно попросить менеджеров вашего старого банка рассчитать, какой будет задолженность на конкретное число, когда вы запланируете сделку. А можно покрыть разницу из своего кармана — как правило, она составляет несколько тысяч рублей.
Выгодные предложения по рефинансированию ипотеки — Бум заявок на рефинансирование пришелся на вторую половину прошлого года и начало этого. А разгоревшийся кризис только подстегнул интерес: опасаясь ухудшения финансового положения, заемщики пытаются снизить кредитную нагрузку, - говорит директор агентства недвижимости обменквартир. Процент одобренных заявок остается примерно на докризисном уровне. Многие крупные банки предлагают потенциальным клиентам специальные программы по рефинансированию. Например, более низкая ставка не всегда будет выгодной, поскольку возможны комиссии и платежи, которые перекроют разницу в ставке. Дополнительной проблемой может стать, предоставление согласия на последующий залог первичным кредитором. Не все банки готовы «отпускать» клиента и по факту накладывают «вето» на сам процесс рефинансирования.
Но рынок этого продукта идет в ногу со временем, и многие банки уже предлагают программы, не требующие согласие первичного кредитора. Руслан Сухий, профессиональный инвестор в недвижимость, руководитель проекта «Рентавед»: — Механизм рефинансирования ипотеки в России развит достаточно хорошо. На фоне начавшегося кризиса банки повысили ставки. Также в краткосрочной перспективе ипотека может еще подорожать из-за предложения Центробанка обязать банки, а не заемщиков, нести расходы по страхованию ипотечных кредитов.
Если переплата изменилась, стала меньше, тогда смысл есть. Для примера сделаем расчет выгоды рефинансирования на калькуляторе, найденном в сети. Переплата при таком раскладе — 2,8 млн рублей, ежемесячный платеж — 48400 руб. В итоге платеж снизится более чем на 7000 и составит 41323 руб, переплата уменьшится до 1,95 млн. Обратите внимание, что если с момента оформления ипотеки прошло более половины срока, перекредитование может не иметь смысла. Дело в том, что стандартно ипотека погашается по аннуитетному графику, согласно которому основную сумму процентов заемщик оплачивает как раз в первую половину срока жизни ссуды. Рефинансирование по семейной ипотеке Один из самых выгодных вариантов перекредитования — когда ипотека была выдана по стандартной программе, а рефинансирование проводится по семейной. Это программа выдачи ипотеки, разработанная Правительством РФ для семей с детьми. И в ее рамках можно провести рефинансирование другой ипотеки, выданной на покупку новостройки. Воспользоваться семейной программой под 6 процентов годовых могут заемщики, которые соответствуют критериям этой программы. В 2023 году они изменились, на сниженную ставку могут рассчитывать такие семьи: в которых воспитывается ребенок-инвалид; с двумя детьми и более вне зависимости от года их рождения; с одним ребенком, если он рожден в период с 1 января 2018 года по конец 2023 года. Речь идет о несовершеннолетних детях. Семья может быть как полной, так и нет. То есть одинокие родители с детьми также могут рассчитывать на льготные условия. Если вы соответствуете этим условиям, если изначально в кредит была куплена новостройка, самый выгодный вариант — обращение за рефинансированием по семейной программе. Обратите внимание, рефинансирование возможно только по семейной программе. По стандартной льготной программе с господдержкой на новостройки перекредитование не проводится — только выдача новой ипотеки. Если вы не подходите под критерии семейной ипотеки, для вас актуально стандартное рефинансирование, оно действует и на вторичное жилье. Рефинансирование ипотеки с дополнительной суммой Некоторые банки предлагают дополнительную услугу к рефинансированию — они позволяют не только переоформить ипотечный кредит, но и выдают к нему дополнительно наличные деньги. Например, для проведения перекредитования заемщику нужна сумма в 1,5 млн рублей, но при оформлении рефинансирования новый кредит оформляется на 2 млн. Какие документы нужны Что такое рефинансирование ипотеки? По сути, это оформление нового ипотечного кредита в другом банке. Поэтому вам нужно будет собрать те же самые документы, на основании анализа которых банк будет принимать решение о выдаче кредита и о его возможной сумме.
Уменьшение переплаты по кредиту. Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам значительно уменьшится. Снятие обременения с объекта недвижимости. Один из вариантов рефинансирования ипотеки — это замена ипотечного кредита на потребительский. Денежной экономии может и не быть, но смысл в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком. Смена валюты кредита. Актуально для заемщиков, бравших ипотеку в долларах в конце 2014 года. Повышение удобства обслуживания кредита: перевести ипотеку в банк, где заемщик получает зарплату пользоваться услугами более современных и перспективных банков. Чтобы плюсы не превратились в минусы необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду. Минусы рефинансирования ипотеки Рефинансирование ипотеки — это длительная и сложная процедура получения одобрения банка. Нет гарантии, что банковский займ будет одобрен после сбора документов. Большую часть процентов обычно выплачивается в первые годы. Поэтому рефинансирование не выгодно во второй половины срока ипотеки и при аннуитетных платежах. Дополнительные затраты: повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др. Если разница в процентных ставках небольшая — увеличится переплата. За досрочное погашение в первичном банке может взиматься высокая комиссия. Выгода может перерасти в финансовые потери. Если первичный займ с залоговым обеспечением, залог нужно перевести в банк, который проводит рефинансирование. Так как риски банка выше процентная ставка может повысится. Сумма основного долга превышает 1 млн рублей. Кредит выдан на длительный срок. При оформлении рефинансирования остается выплачивать ипотеку от 10 лет. Оформлено 2 и более ипотечных кредитов. Заемщик может объединить кредиты. Кроме разницы в процентной ставке, при расчете эффекта от перекредитования, следует учитывать дополнительные расходы на оформление. Ежемесячный платеж 20 000 рублей. Разница в ежемесячном платеже — 4300 рублей. Срок кредита 10 лет. Разовые расходы — 5000 рублей на оценку, на справки 2000 рублей. Условия рефинансирования ипотеки Рефинансирование ипотеки в Альфа Банке Банковская группа «Альфа-Банк» — крупнейший российский частный банк по размеру совокупного капитала, кредитному портфелю и средствам клиентов. Альфа-Банк имеет многочисленные награды и положительную оценку рейтинговых агентств. Это универсальный банк, осуществляющий с 1990 года все основные виды банковских операций, в том числе программы по ипотеке и рефинансированию. Альфа-Банк предлагает переводить ипотеку из стороннего банка на следующих условиях: Подача заявки и документов — онлайн, рассмотрение заявки — 1-3 дня. Подписание документов в отделении банка. Срок кредитования — от 3-х до 30 лет. Сумма кредита — от 600 тыс.
Рефинансирование ипотеки — порядок действий
Какие кредиты можно рефинансировать. Когда нужно рефинансировать кредит. Когда можно подать заявку на рефинансирование, когда выгодно рефинансировать кредит. Рефинансирование ипотеки позволяет сделать условия кредита более выгодными. Рефинансировать ипотеку стоит, если: • У другого банка более низкая ставка • Ставка ниже не менее чем на 1,5% • Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах). Рефинансировать ипотеку в ПСБ на условиях программы «Рефинансирование.
Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
Можно рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в другом банке. Второй способ – это рефинансирование ипотечного кредита. С помощью рефинансирования можно снизить ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита. В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку? Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита в банке на более мягких условиях с целью закрытия старой ипотеки. Определение рефинансирования ипотеки. Рефинансирование, или «перекредитовка», – один из способов улучшения условий по действующему кредиту.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Порядок рефинансирования ипотечных кредитов можно упростить прежде всего за счет облегчения перехода заемщика от одного банка к другому и уменьшения бумажной волокиты, считают эксперты, опрошенные РИА Недвижимость. Рефинансирование ипотеки для семей с детьми — это отдельная разновидность кредитования, оформление нового жилищного займа для погашения действующего, но с более выгодными условиями для заёмщика. В Сбере можно рефинансировать ипотеку Сбера или другого банка, а также другие кредиты, если вы платите по ним уже не менее 6 месяцев. Рефинансировать ипотечный кредит можно столько раз, сколько выгодно заёмщику. Второй способ – это рефинансирование ипотечного кредита. Определение рефинансирования ипотеки. Рефинансирование, или «перекредитовка», – один из способов улучшения условий по действующему кредиту.
Банк отказал в рефинансировании ипотеки: что делать
Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем 1000 месяцев, общая экономия будет ощутимой. Куда обращаться за рефинансированием? Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит. Из документов понадобятся: СНИЛС ИНН Для рефинансирования по программе "Семейная ипотека" дополнительно понадобятся свидетельство о рождении ребенка, сведения о стоимости квартиры и ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия. Руководитель проекта "Центр финансовой экспертизы Роскачества": Ольга Вяльшина: "Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях.
Среди кредитных организаций, которые планируют смягчить требования для рефинансирования ипотеки, - Московский кредитный банк , «Уралсиб» и «Ак Барс». Однако затем он перешел к снижению. Поручение было выполнено.
Так что, если ссуда была оформлена 6 месяцев назад и более, вы можете проводить ее рефинансирование. Но тут важно понимать, будет ли это вам выгодно. Например, если прежняя ипотека была оформлена по госпрограмме, вряд ли будет смысл что-то менять.
Или если разница в ставке несущественная, то особой разницы и не будет. Не всегда рефинансирование ипотеки несет выгоду. Крайне важно делать расчеты.
Возьмите остаток по текущему долгу и сделайте расчет по нему на новых условиях. Если переплата изменилась, стала меньше, тогда смысл есть. Для примера сделаем расчет выгоды рефинансирования на калькуляторе, найденном в сети.
Переплата при таком раскладе — 2,8 млн рублей, ежемесячный платеж — 48400 руб. В итоге платеж снизится более чем на 7000 и составит 41323 руб, переплата уменьшится до 1,95 млн. Обратите внимание, что если с момента оформления ипотеки прошло более половины срока, перекредитование может не иметь смысла.
Дело в том, что стандартно ипотека погашается по аннуитетному графику, согласно которому основную сумму процентов заемщик оплачивает как раз в первую половину срока жизни ссуды. Рефинансирование по семейной ипотеке Один из самых выгодных вариантов перекредитования — когда ипотека была выдана по стандартной программе, а рефинансирование проводится по семейной. Это программа выдачи ипотеки, разработанная Правительством РФ для семей с детьми.
И в ее рамках можно провести рефинансирование другой ипотеки, выданной на покупку новостройки. Воспользоваться семейной программой под 6 процентов годовых могут заемщики, которые соответствуют критериям этой программы. В 2023 году они изменились, на сниженную ставку могут рассчитывать такие семьи: в которых воспитывается ребенок-инвалид; с двумя детьми и более вне зависимости от года их рождения; с одним ребенком, если он рожден в период с 1 января 2018 года по конец 2023 года.
Речь идет о несовершеннолетних детях. Семья может быть как полной, так и нет. То есть одинокие родители с детьми также могут рассчитывать на льготные условия.
Если вы соответствуете этим условиям, если изначально в кредит была куплена новостройка, самый выгодный вариант — обращение за рефинансированием по семейной программе. Обратите внимание, рефинансирование возможно только по семейной программе.
Заемщик платит дополнительные проценты по кредиту, оформляет страховку, открывает счет, вклады и карты. Этапы и сроки предоставления услуги Изучите предложения банков, возможно, у них есть льготная программа для вашей категории: военные, молодые или многодетные семьи, жители сельской местности.
Процедура рефинансирования в «родной» компании проходит проще. Там уже знают, платежеспособен ли клиент. Не придется собирать справки с подтверждением стабильности доходов. Рефинансирование состоит из следующих этапов: Уведомление нынешнего кредитора о том, что планируете осуществить рефинансирование ипотеки.
Уточните, есть ли возможность переоформления займа у него. Регистрация заявки на кредит. Заявление рассматривают от 2 до 5 дней. У клиента будет время на раздумья, по одобренной заявке ставку фиксируют на несколько месяцев.
Но компания может запросить иные документы. Подписание кредитного договора. Теперь клиент может погасить старые займы. Переоформление ипотеки.
Заключают договор залога имущества. В МФЦ регистрируют факт смены владельца закладной, прекращают обременение имущества по первому договору. Суммарно весь процесс займет до двух месяцев. Сроки во многом зависят от скорости ответа и подготовки нужных документов в нынешнем банке.
Сейчас Федеральная антимонопольная служба внесла предложение об установлении определенного срока ответа кредиторов заемщику, когда клиент хочет перейти в другой банк.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки (remortgage) — это погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. Рефинансирование ипотеки — оформление нового ипотечного договора на более выгодных условиях для погашения старой задолженности. Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента. Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке? Когда понадобилось еще раз ипотека на измененных условиях нужно выполнить следующие действия: подать заявку на рефинансирование (можно делать несколько раз и в различные банки), ознакомиться с подготовленным договором, подписать его, выплатить старые долги.
Рефинансирование ипотеки: условия банков, порядок действий, необходимые документы
Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям. Документы по старому кредиту. Кредитный договор, график платежей, справка об остатке по основной сумме долга и процентам, сведения о существующей задолженности по платежам, если они есть, или об их отсутствии за последний год, справку с реквизитами для перечисления долга. Документы на квартиру. Договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из БТИ, кадастровый план для частных строений, квитанцию, или выписка со счета об уплате полной стоимости квартиры, акт-приема передачи, свидетельство о праве собственности и справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам. Также банку нужно предоставить страховку на квартиру или дом, полис страхования жизни заемщика. В каких случаях банк может отказать При рефинансировании банк имеет право отказать на этапе рассмотрения заявки и до заключения договора, если: заемщик хочет рефинансировать ипотеку второй или третий раз; по кредиту есть текущая задолженность, которая возникла в течение 3 месяцев на дату подачи заявки; сумма по ипотечному договору не соответствует условиям по рефинансированию; оценка квартиры не соответствует рынку; ипотека зарегистрирована меньше полугода назад; у заемщика плохая кредитная история; в заявлении или документах обнаружены неточности, ошибки или недостоверная информация. Если несоответствия несущественные, срок действия отказа длится 2—3 месяца.
Это период, за который заемщик может исправить недочеты, и подать новую заявку. Если при подаче документов обнаружены серьезные нарушения — банк выносит бессрочный отказ. Нюансы оформления Есть особенности при рефинансировании ипотеки по ДДУ и с участием материнского капитала. При долевом участии право собственности на квартиру у заемщика наступает после окончания строительства и сдачи дома в эксплуатацию или с момента погашения полной стоимости по договору. Если заемщик брал в ипотеку только часть стоимости и остаток не погашен, права собственности на объект нет. В этом случае банку предоставляется не залог, а право требования по ДДУ. При таком виде ипотеки залог оформляют два раза: на право требования и на объект недвижимости после его сдачи.
Также заемщику нужно провести две оценочные экспертизы: на этапе строительства оценивают стоимость права требования по ДДУ после сдачи в эксплуатацию — рыночную цену квартиры Чтобы рефинансировать кредит с участием материнского капитала, заемщик должен получить согласие от органов опеки и попечительства. Также по закону после погашения ипотеки нужно выделить долю ребенка в приобретенной квартире. Это необходимо сделать в течение 6 месяцев со дня погашения первой ипотеки. Заключение Рефинансирование ипотечного займа — это законный способ сократить выплаты по кредиту. Главное условие — платежеспособность заемщика и соответствие квартиры установленным критериям.
Марина Ляшкова помощник юриста практики проблемной задолженности юридической фирмы «Солнцев и партнёры» Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора. Общие условия рефинансирования: Подать запрос можно только спустя два месяца после оформления кредита. Остаточный срок изначального займа не должен быть меньше двух месяцев. Если заявитель уже проходил рефинансирование, повторно запустить процедуру можно не раньше, чем через год. У заявителя нет текущих просроченных задолженностей и в последний год. Каждый банк устанавливает минимальную сумму рефинансирования. Например, Сбербанк работает только с кредитами от 30 000 рублей и до 3 млн рублей. А максимальный срок договора — пять лет. У «Альфы» нижняя планка от 50 000 рублей , верхняя — 3 млн рублей, а договор можно заключить на срок от 2 до 7 лет. У Тинькофф-банка ограничения по суммам зависят от типа займа, но если их несколько, то не больше 2 млн рублей. Нижняя граница — 50 000 рублей. Срок договора от 3 до 36 месяцев. Рефинансировать можно несколько кредитов сразу, но сколько именно — зависит от условий банков, выдавших их. Это может быть и пять, и семь, и десять обычно не более. Кроме того, не каждый банк разрешает рефинансировать свой же кредит: ему может быть невыгодно переводить клиента на более низкую ставку. Поэтому чаще всего рефинансирование — оформление договора в новом банке. Но если нужно полностью списать кредиты и долги, то альтернативы банкротству нет. Реструктуризация при банкротстве позволяет не только снизить сумму долга, но и избежать личного дефолта. Эта процедура необратима: если кредиторы не принимают предложение реструктуризации, то человек вынужден уйти в банкротство. Но мера редко применяется, так как у должника, как правило, уже подпорченная репутация просроченными платежами. Кредиторы хотят не растягивать процесс, а получить всё и сразу. Должники редко соответствуют критериям по реструктуризации, где основным выступает высокая «белая» зарплата. Рефинансирование работает почти одинаково как для физических лиц, так и для юридических. Разница лишь в условиях. Например, сумма кредита выше, чем для физлиц: в ВТБ верхняя планка — 500 млн рублей.
Для этого нужно подать заявку досрочного погашения займа в старый банк. Заемщику выдадут справку об остатке и реквизиты для перечисления денег. Возможно рефинансирование в своем же банке. Снятие обременения Вывод квартиры из-под залога по рефинансируемому договору выполняется: по заявлению заемщика на основании закладной с отметкой банка о выполнении кредитных обязательств по совместному заявлению с банком — документы подаются в МФЦ по заявлению банка — вся процедура проходит без участия заемщика Если при подписании ипотечного договора закладная не оформлялась, снять обременение может представитель банка единолично или с участием заемщика. Оформление залога по новой ипотеке При рефинансировании есть такое понятие — переходный период. Это промежуток времени, когда новый ипотечный договор уже подписан, но обременение на объект еще не наложено. Обычно в этот период применяется базовая ставка по ипотеке без дисконтов и льгот, положенных заемщику по новому договору. Поэтому в интересах заемщика как можно быстрее оформить залог. Все условия по переходному периоду и наложению обременения оговариваются в договоре на ипотеку. Какие документы нужны при рефинансировании ипотеки Для оформления договоров нужно составить заявление на рефинансирование. К нему прикладывают: Личные документы заемщика, созаемщика и поручителя, если они есть. Также предоставляют брачный контракт, если он есть, нотариально заверенное согласие второго из супругов на передачу квартиры в залог банку. Если есть несовершеннолетние дети или ипотека оформлялась с использованием материнского капитала — одобрение социальных органов опеки и попечительства, обязательство о выделении долей детям. Документы по старому кредиту. Кредитный договор, график платежей, справка об остатке по основной сумме долга и процентам, сведения о существующей задолженности по платежам, если они есть, или об их отсутствии за последний год, справку с реквизитами для перечисления долга. Документы на квартиру. Договор купли-продажи, выписку из ЕГРН, полученную после снятия обременения, заключение о стоимости квартиры от независимого оценщика, технический паспорт из БТИ, кадастровый план для частных строений, квитанцию, или выписка со счета об уплате полной стоимости квартиры, акт-приема передачи, свидетельство о праве собственности и справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам. Также банку нужно предоставить страховку на квартиру или дом, полис страхования жизни заемщика. В каких случаях банк может отказать При рефинансировании банк имеет право отказать на этапе рассмотрения заявки и до заключения договора, если: заемщик хочет рефинансировать ипотеку второй или третий раз; по кредиту есть текущая задолженность, которая возникла в течение 3 месяцев на дату подачи заявки; сумма по ипотечному договору не соответствует условиям по рефинансированию; оценка квартиры не соответствует рынку; ипотека зарегистрирована меньше полугода назад; у заемщика плохая кредитная история; в заявлении или документах обнаружены неточности, ошибки или недостоверная информация. Если несоответствия несущественные, срок действия отказа длится 2—3 месяца.
Коротко о главном Что такое семейная ипотека и рефинансирование для семей с детьми Семейная ипотека — один из видов государственной поддержки для заёмщиков с детьми. Она позволяет оформить жилищный кредит по льготной ставке и на максимально длительный срок. При этом семья на заёмные средства получает возможность купить квартиру в новостройке или построить дом. Рефинансирование ипотеки для семей с детьми — это отдельная разновидность кредитования, оформление нового жилищного займа для погашения действующего, но с более выгодными условиями для заёмщика. Поясним на примере. Через пару лет у пары появляется ребёнок.